Бүгүнкү күндө биздин өлкөдө бир нече төлөм системалары иштейт. Бирок, Россия Федерациясынын Борбордук банкынын системасы бүгүнкү күндө бүткүл банк тутумунда абдан маанилүү, ал тургай, негизги ролду ойнойт. Ал бүткүл Орусиянын улуттук төлөм системасынын институционалдык негизин түзөт.
Түшүнүк
Россия Банкынын Төлөм системасы (PSBR) – татаал уюштуруучулук жана технологиялык система. Ал өлкөнүн мыйзамдарына ылайык Россия Банкынын максаттарына жетүү үчүн багытталган бир катар милдеттерди аткарат. Россия Банкынын төлөм системасы жөнүндө жобого ылайык, аны бардык катышуучуларга мыйзамда белгиленген схема боюнча бири-бири менен операцияларды жүргүзүүгө мүмкүндүк берген эрежелердин, келишимдик мамилелердин, методологиялардын жалпылыгы катары түшүнүү керек.
Кредиттик мекемелерге жана мамлекеттик бийлик органдарына кызматтардын кеңири спектрин көрсөтөт. RPBR улуттук RPRP боюнча эң төмөнкү тобокелдикке ээ. Россия Федерациясынын Борбордук банкы бүткүл инфраструктуранын негизги турукташтыруучу элементи катары иштейт. Акыркы мезгилде ПБРдин өнүгүү жылдары ликвиддүүлүктү башкаруу боюнча кызмат көрсөтүүлөрдүн спектрин кеңейтүү менен мүнөздөлгөн.уюшулган базарлар менен өз ара аракеттенүү.
Системаны жөнгө салуунун укуктук негизи төмөнкүлөрдү камтыйт:
- Россия Федерациясынын Граждандык кодекси;
- FZ "Борбордук банк жөнүндө";
- ФЗ "Банктар жана банк иши жөнүндө";
- банктар үчүн эрежелер;
- корреспонденттик эсептер боюнча банктык келишимдер.
Россия Федерациясынын Борбордук банкынын төлөм системасы өлкөдө акча-кредит саясатын жүргүзүүчү негизги элемент болуп саналат. Төлөмдөрдүн саны жана көлөмү боюнча маанилүү транзакциялар ал аркылуу өтөт.
Учурдагы абалы
Россия Федерациясынын мамлекеттик төлөм системасынын негизги жана маанилүү компоненти болуп Борбордук банктын төлөм системасы саналат. Ал өлкөнүн фискалдык саясатын ишке ашыруунун борбордук каналы катары кызмат кылат.
Мындай корутундулардын негиздүүлүгү төмөнкү маалыматтар менен ырасталат. Мисалы, 2018-жылы кредиттик уюмдар-операторлор 513 173,2 миллиард рубль которгон. Ошол эле учурда РРПнын алкагында - болжол менен 1 340 034,2 млрд. Демек, Россия Банкы өз тутумунун алкагында акча каражаттарын которгон деп айтууга болот, анын көлөмү рыноктун операторлору болгон кредиттик мекемелер аркылуу которулган көлөмдөн 2,5 эсе көп болгон.
ФЗ № 86-ФЗ "Россиянын Борбордук банкы жөнүндө" Россия Федерациясынын Борбордук банкынын рублдин туруктуулугу сыяктуу максаттары менен бирге негизги максаты - Улуттук банктын тынымсыз иштеши экенин белгилейт. бүтүндөй система. Ошол эле учурда так жана тынымсыз иштеп жаткан төлөм системасы рублдин туруктуулугун сактап, аны төлөм каражаты катары колдонуп, ошондой эле кредиттик жана финансылык чыңдоого жардам берет. Банктар аралык транзакциялар жана эсептешүүлөр аркылуу Россиянын өнөр жайы.
Россия Федерациясынын Борбордук банкынын максаттары, анын функциялары жана мүмкүнчүлүктөрү системанын өзүн Россиянын каржы саясатын ишке ашыруунун негизги варианттарынын бири катары аныктайт жана анын жетектөөчү ролун камсыз кылат. Россияда олуттуу суммалар жана төлөмдөрдүн басымдуу үлүшү FSBR аркылуу өтөт. Көрсөтүлгөн себептер аны Орусияда системалуу мааниге ээ деп аныктайт.
Россия Федерациясынын Борбордук банкы анын төлөм системасын жөнгө салат, көзөмөлдөйт, ошондой эле башка катышуучулардын алдындагы милдеттенмелерин аткарат.
Россия Федерациясынын Борбордук банкы анын өндүрүмдүүлүгүн жогорулатуу жана үзгүлтүксүз иштешин камсыз кылуу жагынан өз системасын өнүктүрүү боюнча чараларды көрүп жатат. Мындай иштеп чыгуу чыгымдарды азайтуу, көрсөтүлүүчү кызматтардын сапатын жогорулатуу, төлөмдөрдүн да, суроо-талаптардын да өндүрүмдүүлүгүн жогорулатууга жана контролдук иш-аракеттерге, ошондой эле финансылык тобокелдикти, кудуретсиздик тобокелдигин, операциялык тобокелдикти, системалык жана мыйзамдык коркунучтарды төмөндөтүүгө багытталган..
Системанын иштеши «Россия Банкынын төлөм системасы жөнүндө» жобо менен жөнгө салынат, анда банктын маанилүүлүгүнүн негизги аспектилери, токтото туруу эрежелери, клирингди киргизүүнүн тартиби аныкталат. жана калктуу конуштар.
Россия Федерациясынын Борбордук банкынын төлөм системасы аймактык масштабы жана жүргүзүлүүчү төлөмдөрдүн өлчөмү, эрежелери жана тартиби, катышуучулардын курамы жана эсептешүү документтери, төлөмдөрдүн ылдамдыгы жана колдонулган технологиялар боюнча айырмаланган эсептешүү системаларына жана механизмдерине ээ.
Тапшырмаларсистемалар
Төлөм системасынын алдында турган негизги милдеттердин арасында:
- ишенимдүүлүк, натыйжалуулук жана эксплуатациянын коопсуздугу;
- ишенимдүүлүк жана күч, бул жумушта үзгүлтүктөрдүн болбошуна кепилдик бериши керек;
- жумуш процессинин натыйжалуулугу;
- мамилеси калыстык.
Төмөнкү таблицада 2018-жылдагы RPBR маалыматтары камтылган.
| Систем | Которуулардын саны, млн. | Түзүмү, % | Трансферттердин көлөмү, миллиард рубль | Түзүмү, % |
| Бардык система | 1435, 9 | 100 | 1 340 034, 2 | 100 % |
| BESP | 3, 4 | 0, 23% | 560 123, 2 | 41, 79% |
| VER | 839, 9 | 58, 49% | 645 179, 4 | 48, 14% |
| МЭР | 592, 6 | 41, 27% | 134 728, 6 | 10, 05 % |
| Пост жана телеграф технологиясы | 0, 0021 | 0, 000146 % | 2, 95 | 0, 0000022 % |
Функциялар
Системанын негизги функциясын динамикасын жана камсыз кылуу деп атоого болотжүгүртүү туруктуулугу. Натыйжалуу системаны ишке ашыруу менен, ошондой эле акча чөйрөсүн жакшы көзөмөлдөп, кредиттик мекемелерге өздөрүнүн ликвиддүүлүгүн жигердүү кармап турууга жардам берип, чоң ашыкча резервдерге болгон муктаждыкты азайтууга болот.
Төлөм системасы кепилдик берет:
- Каражаттар кардарлардын каражаттарына түшкөн күнү чегерилет. Кээ бир региондордо бул каражаттарды эсептен чыгаруу жана кредиттөө реалдуу убакыт режимине жакын режимде, дароо пайдалануу мүмкүнчүлүгү менен ишке ашырылат.
- Финансы институттарына күрөөлүү бир күндүк кредиттерди берүү аркылуу төлөө жөндөмдүүлүгүн башкаруу мүмкүнчүлүгү.
- Кредиттик, депозиттик, кассалык жана башка операцияларды тейлөө аркылуу каржы саясатынын чараларын ишке ашыруу.
- Финансы рыногундагы эсептешүүлөр.
Тутумдагы маалыматтын коопсуздугуна карата төмөнкүлөр каралган: идентификациялоо, бүтүндүгүн контролдоо жана төлөм документтеринин аныктыгын тастыктоо, кирүү укуктарын бөлүү жана төлөмдөрдү кайра иштетүү ресурстарына ыраатсыз кирүүдөн коргоо. системасы, эсептешүү операцияларын көзөмөлдөө, төлөм маалыматынын купуялуулугу (криптографиялык коргоо), программалык-аппараттык системалардын жана маалымат ресурстарынын резервдик көчүрмөсү.
Негизги элементтер
Таблица системанын негизги элементтерин сүрөттөйт.
| Элемент | Мүнөздөмө |
| Мекемелер | Акча которуу кызматтарын көрсөтүүжана карызды төлөө |
| Инструменттер | Агенттердин ортосунда которууларды жүргүзүү |
| Мамилелер | Накталай эмес төлөмдөрдүн тартибин жөнгө салуу |
Бардык элементтер бири-бири менен тыгыз байланышта. Өз ара аракеттенүү ченемдик укуктук актыларда жана эл аралык келишимдерде бекитилген белгиленген эрежелерге ылайык жүзөгө ашырылат. Системанын бардык иши атайын мыйзам актыларына жана анын иштөө эрежелерине негизделген.
Россия Банкынын төлөм системасы төмөнкүлөрдү камтыйт:
- Шашылыш онлайн электрондук төлөмдөр;
- аймактарда тынымсыз иштеген жетимиштен ашык атайын электрондук төлөм системасы;
- электрондук төлөмдөр Москва облусунун үзгүлтүксүз иштеген;
- Россия Федерациясынын аймактарынын ортосунда 1-2 күндүн ичинде акча каражаттарын которууга мүмкүндүк берүүчү өлкөнүн ар кайсы аймактарынын ортосундагы электрондук төлөмдөрдүн топтому;
- төлөм терминалдары аркылуу төлөм системалары;
- Россия Федерациясынын айрым аймактары жана Россия Федерациясынын Борбордук банкынын бөлүмдөрү үчүн бир катар адистештирилген төлөм шаймандары.
Жалпысынан RPBR тутумунун өзү төмөндөгү таблицада көрсөтүлгөндөй бир нече подсистемалардан турат.
| Субсистема | Мүнөздөмө |
| Норативдик | Иштөөнүн негиздери боюнча мыйзамдык документтердин топтому |
| Институционалдык | Бүткүл ишинин үзгүлтүксүз иштешин камсыз кылган уюмдардын жамааты |
| Технологиялык | Транзакциялар жана которуулар үчүн колдонулган технологиялар |
| Кызмат | Төлөм кызматтарынын дифференциациясын түзгөн эсептөөлөрдүн жыйындысы |
Негизги мүчөлөр
Россия Банкынын төлөм системасынын катышуучуларынын арасында төмөнкүлөрдү аныктоого болот:
- Россия Федерациясынын Борбордук банкы өзүнүн бөлүмдөрү менен көрсөтүлгөн.
- Финансы мекемелери жана Россиянын улуттук төлөм системасындагы банктар
- Федералдык казыналык.
- Россия Федерациясынын Борбордук банкынын финансы институттары (филиалдары) болуп саналбаган башка кардарлары.
Борбордук банктын компетенциясына тобокелдиктерди башкаруу жана ликвиддүүлүк тобокелдигин көзөмөлдөө кирет. Ал ошондой эле анын катышуучуларын жөнгө салат, системанын негизги оператору катары иштейт.
Россия Федерациясынын Борбордук банкы тарабынан тобокелдиктерди башкаруунун маңызы төмөнкүдөй:
- финансылык кыйынчылыкка дуушар болгон банктарга профилактикалык чараларды колдонуу;
- кредиттик мекемелердин эсептешүү иш-аракети жаатындагы ишин контролдоо;
- эсептешүүлөрдү жөнгө салуучу укуктук ченемдерди иштеп чыгуу;
- каналды коргоо формаларын түзүү жана ишке ашыруу.
Системага катышкандар жана Россия Федерациясынын Борбордук банкынын кардарлары үчүн банктык эсептер анын бөлүмдөрүндө ачылат.
Төлөм системасындамилдеттүү түрдө катышуу. Ролдун негизги шарты болуп Россия Федерациясынын Борбордук банкында корреспонденттик эсепти ачуу саналат. Төлөм системасындагы ролду убактылуу токтотуу тартиби колдонулбайт. Мекеменин катышуусу эсеп келишими токтотулгандан кийин же финансылык компания үчүн финансылык компаниядан банктык лицензия жокко чыгарылган учурдан тартып токтотулат. Идентификация бир нече каталогдор тарабынан жүргүзүлөт:
- BIC RF каталогу (Россия Федерациясынын Борбордук банкынын түзүмдүк бөлүмдөрү, финансы институттары жана алардын бөлүмдөрү үчүн);
- BESP системасынын катышуучуларынын каталогу;
- жергиликтүү маалымдамалар, алар Россия Федерациясынын Борбордук банкынын төлөм системасынын ар бир локалдык бөлүмүндө колдонулат (бардык кардарлар үчүн, анын ичинде финансылык институттар эмес).
Маалымдама китептеринде уникалдуу орус идентификациялык коддору колдонулат. Кардарлардын банктарындагы эсеп номерлери Россия Федерациясынын Борбордук банкынын жана финансы институттарынын бухгалтердик эсепке алуу эрежелерине ылайык түзүлөт.
Россия Федерациясынын Борбордук банкы төлөм инфраструктурасынын объектилеринин оператору жана акча которуу оператору болуп, анын кардарлары болгон Россия Федерациясынын Борбордук банкынын төлөм системасына катышкан банктардагы эсептер аркылуу акча каражаттарын которот..
Россия Федерациясынын Борбордук банкы төлөм системасынын катышуучуларына төмөнкү кызматтарды көрсөтөт:
- тейлөө кызматтары;
- клирингдик кызматтар үчүн төлөм;
- төлөм кызматтары.
PSBR Россиянын ченемдик укуктук актылары менен белгиленген дем алыш жана жумуш эмес дем алыш күндөрүнөн тышкары күн сайын иштейт.
Системага катышуунун критерийлери төмөнкүдөй:
- кардар катары иштейткредиттик мекеме - тике катышуучу;
- электрондук формадагы буйрутмаларды колдонуу менен акча каражаттарын которуу кызматына мүмкүнчүлүк берилди;
- уюм Россия Федерациясынын Банкынын кардары катары катталган эмес.
Катышуунун кыйыр мүнөзү уюмдар өздөрү Россия Банкы менен келишим түзө алышпайт, бирок түз катышуучу аркылуу гана:
- кредиттик мекемелердин Россия Федерациясынын банкында корреспонденттик эсеби болгон учурда;
- түз катышуучу системага катышууну токтоткон кырдаалда, андан кийин анын кардарлары да.
Банктар ортосундагы эсептешүүлөрдүн негизги системалары
Россия Федерациясында бир катар параллелдүү банктар аралык эсептешүү системалары бар, алар төмөнкү таблицада келтирилген.
| Систем | Мүнөздөмө |
| Россия Федерациясынын Борбордук банкынын төлөм системасы | Эсептешүүлөр борборлоштурулган тармак аркылуу жүргүзүлөт. Ар бир банктын өзүнүн ачык корреспонденттик эсеби бар, анда накталай акча резервдери сакталат. |
| Банктар аралык эсептешүү системасы | Катышуучулардын ортосунда түз кат алышууларды түзүүнүн негизинде |
| Тазалоо системасы | Эсептешүү көз карандысыз клирингдик компаниялар тарабынан жүргүзүлөт |
| Банктар аралык эсептешүү системалары | Башкы уюмдар менен банктардын филиалдарынын ортосундагы эсептешүүлөр. |
Төлөм системасыРоссия Федерациясынын Борбордук банкы борборлоштурулган, ал эми калгандары борборлоштурулган эмес.
Операциянын негиздери
РПБРде бири-биринен катышуучулардын курамы, камтуу аймактары, убакыт аралыгы, ишке ашыруу негиздери, технологиялары боюнча айырмаланган эсептөөлөр бар.
Төмөндө биз учурдагы эсептешүү системаларын жана алардын мүнөздөмөлөрүн карап чыгабыз.
| Учурдагы эсептөөлөр | Мүнөздөмө |
| BESP (банктардын ортосунда электрондук түрдө) | Максат: онлайн акча которуу. Эсептешүү бүт өлкө боюнча электрондук технологияларды колдонуу менен жүргүзүлөт |
| WER (аймактар ичинде) | 70тен ашык бирдик. Алар үзгүлтүксүз иштешет жана Россия Федерациясынын Борбордук банкынын системасынын региондук компоненттерине, башкача айтканда, Россия Федерациясынын Борбордук банкынын аймактык кеңсесине баш ийген аймактагы акча каражаттарын которушат. Аймак боюнча электрондук технологияны колдонуу |
| ВЕР Москва областынын | Учуу режимин же үзгүлтүксүз опцияны колдонуу. |
| MED (аймактар ортосунда) | Акча өлкөнүн аймактарынын ортосунда которулууда. Электрондук технологияны аймактар арасында колдонуңуз |
| Aviso системасы | Бир эле аймактын ичинде жана ортосунда өткөрүүгө мүмкүндүк берген кагаз технологиясы |
Россия Банкынын төлөм системасын өнүктүрүүнүн бир бөлүгү катары BESP системасынын спецификалык өзгөчөлүктөрү:
- Россия Федерациясынын Борбордук банкынын бүткүл системасынын алкагында иштейт;
- шашылыш которуулардын болушу;
- которуу электрондук заказдардын негизинде гана жүргүзүлөт;
- электрондук каражаттарды онлайн кабыл алабыз.
Электрондук технологияларды колдонуу менен төлөмдөр транзакциялардын жалпы санынын дээрлик 99% түзөт.
Электрондук технологияларды колдонуу менен РПСте эсептешүүлөр системасын ишке ашырууда документтер электрондук билдирүүлөр түрүндө түзүлүшү мүмкүн. Мындай билдирүүлөрдүн форматы Россия Федерациясынын Борбордук банкы тарабынан иштелип чыккан. Алар Россия Банкынын транспорттук системасы аркылуу жөнөтүлөт.
Россия Банкынын төлөм системасынын уюму маалыматты жамааттык иштетүү аркылуу иштейт, анын ичинде жеткиликтүү процессинг борборлору, ошондой эле электрондук эсептешүүлөрдү жүргүзүү үчүн транспорттук система камтылган.
Тариф саясаты
Бул саясат төлөмдөрдүн типологиясынан тарифтик дифференциациялоо принциптерине негизделген. Ал бардык эсептешүүлөрдүн катышуучуларынын заманбап технологияларды колдонууга кызыгуусун арттырууга, чыгымдардын ордун толтурууну камсыз кылууга багытталган. MED жана VER бардык автоматташтырылган комплекстерге жүктү бирдей бөлүштүрүү үчүн күндүн акырына карата кызматтардын баасын жогорулатууну болжолдойт. BESP системасында тарифтер тейлөөнүн ар кандай деңгээлдерине байланыштуу катышуу формаларына, ошондой эле төлөмдүн түрүнө, анын жүрүм-турумунун артыкчылыктуулугуна жараша белгилениши мүмкүн. Тариф саясаты алмашуу кызматтарына жайылтылбайтколдонуучуларга Россия Федерациясынын Борбордук банкы тарабынан берилген электрондук билдирүүлөр. Тарифтердин өзүлөрү Банктын Директорлор кеңеши тарабынан бекитилет.
Россия Банкынын төлөм системасындагы тарифтик саясаттын негизги максаттары:
- РПС кызматтарынын кардарлары менен иштөөнү оптималдаштыруу жана ликвиддүүлүктү башкаруу үчүн шарттарды түзүү;
- текши эмес жумуш жүктөмүнөн улам операциялык чыгымдарды азайтуу;
- системаны иштетүүгө (жарым-жартылай) чыгымдарды жабуу жана анын жагымдуулугун сактоо.
Тобокелдиктерди башкаруу негиздери
Россия Банкында 2011-жылдын 27-июнундагы № 161 «Россия Банкынын Улуттук төлөм системасы жөнүндө» Федералдык Мыйзамына ылайык тобокелдиктерди баалоо процесстерин координациялоо үчүн атайын комитет түзүлгөн, ал бул тобокелдиктерди башкаруу процесстерин ишке ашырат. Анын милдети тобокелдиктерди баалоо үчүн шарттарды түзүү жана аларды РРПда башкаруу, ошондой эле бул баалоону жүргүзүү, аныкталган терс аспектилерди минималдаштыруу боюнча сунуштарды даярдоо.
Тыянак
Орусиянын Борбордук банкынын төлөм системасы транзакциялардын жана төлөмдөрдүн көлөмү жана саны боюнча эң чоң болуп эсептелет. Мында Россия Федерациясынын Борбордук банкы негизги орунду ээлейт, анткени ал бүткүл системанын катышуучусу жана оператору болуп саналат, эсептешүү мамилелерин координациялоо жана жөнгө салуу функцияларын аткарат. Ошондой эле жеке системалардын мониторингинин анализин жүргүзөт, алардын иштөө принциптерин, негизги эрежелерин жана стандарттарын белгилейт. Россиянын төлөм системасы менен Россия Федерациясынын банктары тыгыз кызматташатбири-бири менен.
